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2023 年已至，新能源汽車購置補貼到期，大多數新能源企面臨盈利大考。這時，一個好提前出爐。2022 年 12 月 29 日，《汽車金融公司管理辦法 (征求意見稿)》（下簡稱“征求意見稿”）布，這是時隔 14 年，《汽車金融公司管理辦法》迎來的大調整。據相關負責人解釋，求意見稿放寬了汽車金融公司業(yè)務范圍，擴大了服務對象、富了金融產品種類。譬如，允汽車金融公司開展售后回租模的融資租賃業(yè)務，將汽車附加融資列入業(yè)務范圍；允許汽車融公司設立境外子公司，提供族品牌汽車海外市場發(fā)展所需金融服務。這些舉措，無疑將增加汽車金融公司的營收。而內的 25 家汽車金融公司，幾乎都由汽車集團設立。目前車金融的利潤貢獻位于乘用車商用車之后，是各大汽車集團下的第三大利潤來源，有的企更靠前。因此，此舉措最終將廣大車企受益。但是，將視角小到正在面臨盈利大考的新能車企，則會發(fā)現，2022 年新能源汽車銷量前 16 名中，約三分之一的車企沒有自己汽車金融公司，它們可能無法受到征求意見稿帶來的直接紅。不過，征求意見稿依然能在接上促進這些新能源車企的銷。2022 年銷量前 16 名中，僅上汽通用五菱、比亞、吉利、長城等有自己的汽車融公司本文圍繞汽車金融公司汽車金融業(yè)務，試圖回答四個面的問題：1、汽車金融公司的前世今生是怎么樣的？2、新能源汽車消費金融的特點是什么3、征求意見稿對新能源汽車金融公司帶驕山哪些利好？4、新勢力車企為何沒有設立自己的汽金融公司？1、汽車金融的由來1956 年，美國福特汽車公司推出了一款新車，取名士敬六。這款新車，無論樣式，還是能，都十分不錯，但銷量卻一上不去，這愁壞了銷售人員。任福特銷售經理的艾柯卡更加愁，因為他所在地區(qū)銷售業(yè)績糟。為了不再墊底，柯卡想出一個推銷汽車的新辦法：購買六型汽車，先付 20% 貨款，其余部分每月付 56 美元，3 年付清。這樣一來，一般消費者也能負擔得起。艾科卡后擔任福特、克萊斯勒公司總 ?圖源：北青網這種“56 買五六”的方法，使銷量直線升，僅僅 3 個月，艾柯卡的業(yè)績就躍居公司第一。福特公將這種銷售模式在全美推廣，銷量猛增 7.5 萬輛，其他汽車廠商紛紛借鑒，尸山此奠定車終端銷售“分期付款”的汽金融模式。發(fā)展到今天，美國車金融已成為一個獨立成熟的融部門。又因汽車金融業(yè)務與企業(yè)務息息相關，所以，相較銀行等金融機構，美國汽車集下屬的汽車金融公司在汽車金業(yè)務中占比最大。福特汽車信有限責任公司、德國大眾汽車融服務股份公司、美國通用汽金融公司等，都是依托于汽車團的世界著名汽車金融服務公。我國汽車金融業(yè)務起步，以汽車金融公司的設立，都比較，2004 年 8 月 18 日《汽車金融公司管理辦法》的正式實施，是一個重要薄魚點當年，大眾、通用等汽車巨頭歐美運行已久的汽車金融業(yè)務到了中國。相較于針對經銷商 B 端的汽車金融業(yè)務，針對消費者的汽車金融業(yè)務，如汽消費信貸，汽車融資租賃等等一般稱之為汽車消費金融，在車金融業(yè)務中占比最高。汽車融公司的主要業(yè)務就是汽車消信貸，即消費者常見的“分期款”購車。另一“零元首付購”模式，則屬于融資租賃，此歸屬于融資租賃公司，征求意中已允許汽車金融公司開展此業(yè)務。目前，我國持牌的汽車融公司有 25 家，幾乎都由車企設立。25 家汽車金融公司成立時間及股權結構據羅蘭格數據，汽車金融的市場格局，汽車金融公司占比較高，為 41%，融資租賃公司占比 17%，非汽車行業(yè)的商業(yè)銀行占比 42%。2021 年末，全國 25 家汽車金融公司資產規(guī)模首破萬億元，同比增駮 3.01%。另外，截至 2021 年年末，歸屬于融資租賃公司的汽車融資租賃余額為 47.51 億元，比上年末減少 34.63 億元，降幅 42.16%。我國汽車金融行業(yè)呈現出汽車金融公司增速放緩但汽車金融市場增長迅速的特。目前的 25 家汽車金融公司，在數量上已經近七年沒有生變化。而且，這些汽車金融司總資產的增速也處于持續(xù)下態(tài)勢，從 2016 年的 37% 下降到 2021 年的 3%。25 家汽車金融公司的資產規(guī)模及增速? 資料來源：中國銀行業(yè)協(xié)會、冰鑒科技究院但是，在銀行等金融機構強力參與下，我國汽車金融市發(fā)展迅速，近 10 年復合增長率達到了 25.8%。而且，消費者對汽車消費金融接受越來越很高。2022 年，有 61.2% 的消費者選擇汽車消費金融產品，而 2021 年只有 58%。而且，將來有再購計劃的消費者中，七成上會接受汽車消費金融產品。車金融的未來市場很大，2021 年中國新車市場金融滲透率 62%，作為對照，美國新車金融滲透率 85% 左右，其他發(fā)達國家也普遍超 70%，因此仍有較大發(fā)展空間。而且汽車金融業(yè)務，還面臨從燃油市場轉向新能源汽車市場的重趨勢。2、新能源汽車消費金融相較于燃油車，我國的新能源車銷量增速明顯。據中汽協(xié)，2022 年，新能源汽車產銷分別達到 705.8 萬輛和 688.7 萬輛，同比增長 96.9% 和 93.4%，市場占有率達到 25.6%。另據乘聯(lián)會數據，新能源汽車量占所有乘用車銷量的比例達 31.4%，即每賣出 3 輛乘用車，就有 1 輛是新能源汽車。汽車金融，因此快速入新能源汽車時代。相較于燃車，新能源汽車消費者對于汽消費金融服務的需求，更加旺。新能源汽車消費金融現有用的信貸率為 61.2%，而再購用戶信貸意愿率為 71.2%。而且，相較于燃油車，新能源汽車消費金融有著自身不一的特點。其一、線上化。燃油的汽車消費金融的場景多在線，譬如，消費者在 4S 店了解金融產品，就在線下辦理了款購車手續(xù)。但新能源汽車消金融服務更多在線上進行，因新能源車企推崇直銷模式，不依賴 4S 店進行銷售。新能源汽車的在線看車、客戶線上請金融分期、大額支付直接放等業(yè)務，在車企的用戶 App 上就能辦理，消費者也樂于通過線上獲取金融服務。欽原二、付低。和燃油車相比，新能源車消費者購買汽車消費金融產時，首次支出的門檻更低。一因為此前的新能源汽車免購置，二是因為新能源汽車首付比較低，一般為 15%，而燃油車的首付比例為 20%。甚至于，特斯拉、蔚來的融資租賃式，做到了零首付。在利息方，新能源車企貼息力度較高，乎是零利息。其三、產品多。較于燃油車的汽車消費金融，能源汽車消費金融的范圍更廣原因在于，新能源汽車消費場發(fā)生了變化，譬如新能源汽車斷有 OTA 升級，消費者需要經常充換電等，這剡山汽車消金融創(chuàng)新提供更廣闊的空間和遇。為了降低新能源汽車購車檻，汽車消費金融服務中還推車電分離這樣的產品，把電池化成租賃產品；在新能源汽車后市場，二手車消費金融也在速發(fā)展中。一些業(yè)內人士甚至示，未來隨著新能源汽車不斷能化，將考慮把軟件系統(tǒng)作為融標的。目前，我國新能源汽消費金融發(fā)展迅速，新車的滲率穩(wěn)步上升，自 2015 年的 30% 上升至 2021 年的近 45%，且 2022 年有望達到 48%，預計 2025 年可穩(wěn)步提升至 58%。3、賣車不如搞汽車金融目前，以汽車消費金融為主汽車金融利潤貢獻位于乘用車商用車之后，是各大汽車集團下的第三大利潤來源，有的企甚至更靠前，已有業(yè)內人士喊“造車不如搞汽車金融”的口。這一點，在新能源車企身上現得更為突出。比亞迪汽車金在 2022 年前三季度，就已經實現營業(yè)收入 10.78 億元，凈利潤 3.36 億元，分別為 2021 年全年的 171.22% 和 253.79%，增長速度驚人。截至 2022 年 11 月，比亞迪汽車金融放款突破 1000 億元，創(chuàng)歷史新高，成為該公司業(yè)務發(fā)展的又一里程碑吉利下轄的吉致金融也表示， 2018 年到今年 10 月底，旗下純電車型的金融業(yè)實現了 477% 的年復合增長率，混動車型增長也超過 70%。進入 2023 年，國家補貼已經退坡，這個時候推征求意見稿，可謂恰逢其時。求意見稿的內容，將給新能源企下轄的汽車金融公司帶來更紅利。其一、擴大了新能源汽金融公司的經營范圍。相關負人解釋，征求意見稿放寬了汽金融公司的業(yè)務范圍，擴大了務對象、豐富了金融產品種類譬如，允許汽車金融公司開展后回租模式的融資租賃業(yè)務，汽車附加品融資列入業(yè)務范圍允許汽車金融公司設立境外子司，提供民族品牌汽車海外市發(fā)展所需的金融服務。單就“許允許汽車金融公司開展售后租模式的融資租賃業(yè)務”，就新能源車企下轄的汽車金融公帶來紅利，它們享受車企的補，擁有資金優(yōu)勢、車輛供應優(yōu)、團隊專業(yè)優(yōu)勢，有可能將融租賃業(yè)務從第三方融資租賃公“搶”回來。其二、有利于新源車企“走出去”。目前，我的新能源車企正在“走出去”2022 年前 11 個月，我國新能源汽車出口同比論語長 1 倍，在歐洲，每 10 臺新能源汽車中，就有 1 臺來自中國。比亞迪、愛馳、領克蔚來等車企進入歐洲市場，都用的是類似于融資租賃的“CarLease”模式。征求意見稿中的“允許汽車金滑魚公司設境外子公司，提供民族品牌汽海外市場發(fā)展所需的金融服務這一內容，或將使“走出去”新能源車企，獲得更多的汽車費金融服務收益。其三、利于能源車企發(fā)揮自身優(yōu)勢。相較燃油車，新能源車企開展汽車費金融服務，更為方便。新能汽車智能化程度高，而且迭代速。新能源車企在生產、銷售售后等多環(huán)節(jié)介入較多，因此汽車金融的數據積累、產品設方面，較燃油車更具優(yōu)勢。而，新能源車企能夠通過車聯(lián)網深入地掌握汽車硬件軟件、車道路運行數據、維修保養(yǎng)數據，能夠推出更具針對性的汽車融產品。4、新能源汽車金融公司雖然新能源汽夫諸金融公司有較大紅利，但是，擁有汽車金公司的車企多為傳統(tǒng)車企。在 2022 年新能源汽車銷量前 16 名中，有三分之一的新能源車企并沒有自己的汽車金公司，這就包括蔚小理、哪吒零跑、塞力斯問界等新勢力車。2016 年此后，就再無新的汽車金融公司成立。其原因括整體汽車行業(yè)銷量見頂，近年的疫情影響，以及銀行等金機構在汽車金融領域的競爭力強。更關鍵的是，汽車金融公不同于一般公司，需要持牌經，屬于強監(jiān)管的行業(yè)。獲得汽金融公司的牌照并不容易，耗長、且花費高。據財經網的報，2019 年的一項收購計劃中，三一重工持有夫諸一張汽車融牌照喊出了逾十億元的高價當時，汽車金融行業(yè)的從業(yè)者表示，還有一家車企的汽車金公司也在準備售賣，預計最終交價格不超過 20 億元。目前，正處于新勢力車企盈利大的關鍵時機。新能源汽車購置貼已經到期，而新勢力車企多沒有盈利。具體來看，小鵬汽 2022 年三季度凈虧損 23.8 億元，同比增加 49%；蔚來汽車三季度凈虧損 41.108 億元，同比增長 392.1%；理想汽車凈虧損 16.46 億元，比二季度 6.41 億元的虧損擴大了 156.7%。而哪吒汽車 2020 年和 2021 年合計虧損超過 42 億元。為能涉足汽車金融、增加盈利蔚小理、哪吒等新勢力車企，向申請較容易的融資租賃牌照紛紛設立融資租賃公司，推出首付購車、電池以租代售等創(chuàng)汽車消費金融服務。未來，隨《汽車金融公司管理辦法》時 14 年的重大調整落地，這些新勢力車企或因此雍和籌辦汽金融公司產生興趣。在征求意稿中，對設立汽車金融公司已放寬了一些條件，譬如，就汽金融公司的出資人而言，征求見稿取消了“最近 1 年的總資產不低于 80 億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”的產規(guī)模限制要求。不過，這些勢力車企雖沒有設立汽車金融司，但采取與其他金融機構合，或利用旗下融資租賃公司來展汽車消費金融，對它們增加量、走向盈利，依然起到推動用，主要體現在以下三個方面其一、汽車消費金融可降低新源汽車購車門檻。目前新能源車價格偏高，在補貼退坡后，能源車企為擴大銷量，大多希利用汽車金融來降低購買門檻譬如，車企為了維持品牌調性在堅持不降價的同時，可通過息汽車消費信貸，給消費者更實惠和讓利。其二、汽車消費融可緩解了消費者購車疑慮。較于燃油車，新能源汽車目前存在保值率低及電池生命周期等痛點。新能源車企聯(lián)合金融構推出了“殘值擔保型金融產”“車電分離模式”等創(chuàng)新汽金融產品，可打消消費擔憂，進銷售。其三、汽車消費金融形成車企與消費者聯(lián)系的紐帶汽車銷售，從某種意義上說，車企與消費者之間的一次性買。但是，汽車消費金融與客戶系周期更長，可幫助車企提升戶黏性、探索消費多元化的可性。新能源汽車的付費訂閱、件升級服務，可通過汽車金融其中發(fā)揮催化劑及粘合劑作用最后，車百智庫認為，新能源企，以及旗下的新能源汽車金公司，融資租賃公司，在發(fā)展車金融業(yè)務方面，需要做好風管理，注重殘值，加強信用風防范。目前，新能源汽車消費融做的較好，其零首付客戶逾率和不良率，均低于燃油車水。其次，新能源汽車金融公司合規(guī)經營，避免過度高融高貸避免過度低價惡性競爭、避免陽合同等市場亂象?！救膮?】[1]《2021 中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》，中銀行業(yè)協(xié)會汽車金融專委會[2]《2022 年新能源汽車消費洞察報告》，21 世紀新汽車研究院，平安銀行汽車消費融中心[3]《2022 年中國汽車金融行業(yè)概覽》，頭豹究院[4]《新能源汽車時代：汽車金融的挑戰(zhàn)和荊山遇在哪里》，21 世紀經濟報道[5]《汽車金融牌照價值逾十億？一重工欲高溢價接盤母公司資遭上交所問詢》，財經網[6]《新能源汽車補貼即將取消，車金融的促進作用逐漸顯現》出行財經[7]《汽車金融戰(zhàn)升級，新能源成主戰(zhàn)場》，幫寧作室[8]《< 汽車金融公司管理辦法 > 對主機廠系融資租賃公司是滅頂巫戚災》，車俠黃本文來自微信公眾號：車百庫 （ID：EV100_Plus），作者：陳重櫟